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2014年1月20日星期一

[转载]投资篇~ 越沒錢越要投資vs沒剩錢如何投資




署名“投資新手”的讀者來信提出有關投資的問題,他說,有些人認為,沒有剩餘的錢如何投資,也有人說,越沒有錢、越要投資,到底該聽哪一方比較好?
他今年28歲,工作至今只有3年,目前基薪只是2千500令吉,加上一些津貼,扣除公積金、社險等,每月薪金凈值大約2千500令吉,每年有相等於兩個月薪金的花紅。

另外,每月的開銷包括房租、伙食、交通、電話加上網費、父母零用錢、保險費、大學貸款分期,用掉2千令吉,剩下大約500令吉,目前有儲蓄1萬5千令吉,其中一部份儲蓄是每年的花紅盈餘,公積金儲蓄並不多,大約是1萬令吉。

除了購買投資聯結保險,“投資新手”說沒有其他投資,想要增加多一些儲蓄,以便日後可以買車、或是購買房屋;可是,只靠每月的儲蓄,似乎沒有其他的來源,希望理財師提供一些這方面的建議供參考。
答:Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢說,談到投資,許多人都會說,沒有錢如何投資。在現實生活中,許多人安份守己,雖然工作薪水不高,需要負擔家人的生活,到了退休階段,孩子完成高等教育,自己也可以退下職場,過著財務自由的退休生活。
在這裡,我們摘錄美國著名財務顧問凱論朗瑟,對沒錢或不夠錢的投資者提供的一些建議,以便按自己的規劃達成財務目標。
建議1:掌握金錢流向
每月都要記錄每日的現金支出與收入,例如三餐、交通、休閒、飲料、其他消費等等,多數的人在記錄後,發現他們低估了某項費用的實際支出,詳細寫下自己的開支,雖然是一項瑣碎的事務,但是在界定自己花錢的方法後,可能會有很大的收穫。
建議2:設定目標
最好是能將自己想要實現的目標寫下來,除了教育基金、退休金、償還信用卡及其他費用的債務是需要達成的傳統目標,可能還要問問自己:“怎樣的夢想才能充實我的生命?”
建議3:目標排序
由於資源有限,必須確定哪個目標是你想要率先達成,例如開始投資和存款的目標,以便儲蓄購屋、年度旅遊、修讀碩士課程基金等等。
另外,中長期目標包括孩子的教育基金、可能換房屋、退休規劃等等。(這些舉例只供參考、實際情況將因人而異)
建議4:計算目標所需費用
對許多人來說,達成目標的障礙,往往是金錢的問題,主要是擔心負擔不起,不敢擁有夢想,若是你能真正算出實現夢想所需的代價,可能會有意外的驚喜!
建議5:調整花錢方式
這個步驟可以改變你的生活及支出方式,然後自行決定如何改變花錢的方法,以達成預定目標。
你可以將每月的支出分為3大類:
一:固定支出
這是每月必須支付的開銷,例如保險費、大學貸款分期、電話費、房租,假如日後購買房屋和汽車,房屋貸款與汽車貸款分期,也屬於固定支出,這些是無論你設定的是哪些目標,都不能避免的支出。
二:節制支出
這一項是你必須要花的錢,但金額是可以控制的,例如購買食物,可以購買必須經濟實惠的飯菜,避免購買昂貴的飲料等等。
三:完全節制支出
這些是你可以完全節制的支出,以便省下不少錢的奢侈品,例如禮物、衣服、嗜好、休閒、娛樂等開銷,這類支出是你決定目標後,可以完全刪減的項目。
美夢成真可以體驗到美好的滋味,當然,天下沒有白吃的午餐,在節省的過程中,可能要捨棄一些要求,以便累積一筆投資資金,進而豐富人生的旅程,開源節流可以更快速達成人生的目標。
由於“投資新手”目前現金不多,暫時不宜貿然行動,先累積多一些現金才探討投資計劃。
本期主答:Gain Wealth財務規劃公司首席顧問李文暢


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