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2017年2月15日星期三

[转载]理财篇(大马)~ 2016财富检测.大马人钱包平窘





2017-02-12 19:03

2016年,可谓现代国际政治格局大变迁的起源,英国吻别欧盟,加上素人当选美国总统,接踵而来是马币的飞流直下三千尺,且创近两个年代的新低,成了黑天鹅出没金融界后,最没抵抗力的亚洲货币,换来人民哀声一片。从大马人的角度回顾火药味十足的2016年,以“一波三折”来形容还算贴切,不过在过去的一年内,大半大马人的个人财富还录得增长,难道说,大马人有未卜先知的神算能力?







2016年,可谓现代国际政治格局大变迁的起源,英国吻别欧盟,加上素人当选美国总统,接踵而来是马币的飞流直下三千尺,且创近两个年代的新低,成了黑天鹅出没融界后,最没抵抗力的亚洲货币,换来人民哀声一片。

从大马人的角度回顾火药味十足的2016年,以“一波三折”来形容还算贴切,不过在过去的一年内,大半大马人的个人财富还录得增长,难道说,大马人有未卜先知的神算能力?

1407网民参与
据《投资致富》与《星洲网》今年初展开的年度财富大调查中,共有1407位大马公民的参与,其中72.9%为男士,21.7%为女性,介于21至30岁的参与者共有570人或40.5%,另外有34.5%已达而立之年,15.1%则是41至50岁的壮士。
婚姻状况方面,有逾半的参与者是单身人士,占54.5%,33%已婚并育有小孩,另外8.9%则已婚但目前无小孩,并有超过一半(55.9%)的参与者持有大学文凭,23.7%毕业于学院,18.7%拥有中学学历。
受访者以月收入3001令吉至5000令吉者居多,占28.2%。不过,每月逾7000令吉的高收入族群也占27.5%,3000令吉或以下则共占18.7%,16.6%报以5001令吉至7000令吉的收入,其余则为1000令吉或以下。


63%财富增长
不如预期
根据《投资致富》与《星洲网》联手的一项调查显示,在马币跌得落花流水、生活费让人吃不消的经济乱象中,有63.1%的受访者说,大马人的个人财富在过去一年内,仍录得增长,只有少数的36.9%,有面对失财的问题。
但这看来只是个抓把沙,当作米的假象。
这是因为,所谓的财富增长,并不能完全代表有“足够”的财富增长。

尽管大多数人2016年的个人财富成绩单里没有负数,但整体而言,都偏向中和及负面的评价,有53.9%的人认为在过去的一年内,个人的财富成绩单表现起落不显著,成果不如期许,增幅赶不上通膨的速度,之所以只可标榜为“平”淡无奇。
10.3%的受访者认为,自己的财富状况已陷入“窘”境,11.6%的人则觉得自己的财富频临“惨”不忍睹的境界,另外12.5%则感叹,“穷”途末路好似近在眉睫,仅有11.5%的人认为,可以“强”劲一词评价2016年的个人财富表现。
百物涨价最大难关
2016年经济不景气,财富难题如同雨后春笋般逢生,但百物涨价导致生活费趋高不下(26.8%),以及债务(21.1%),仍是受访者在过去的一年内,所面对的严峻财富难题。
另有18.5%是为了支付突发开销,而14.9%的受访者自觉消费习惯缺乏规划,11.1%则指收入严重不足,而仅有区区的7.6%受访者认为,个人财富并没有在2016年内碰钉子。
至于如何应对,大部份受访者认为,由减少娱乐消费、省吃俭用开始,能省则省就是克服困境的王道。
不过,其中也有选择更积极的应对方式,533人利用投资工具,累积财富,318人则说,财富管理工具协助他们解决2016年所面对的财富问题,而285人干脆兼职或加班,推高收入,还有58人则选择了借钱缓冲困境。
马币贬值影响大
政府津贴大洗牌,汽油、食用油津贴蒸发,但消费税犹存、百物涨价,大马人说生活好难熬,以致37%的受访者认为,在2016年里所面对的最大财富难题,原因正是如此。
有22%的人自觉,他们在2016年所面对的财富影响,并非外围因素,而是个人的消费管理欠佳,加上没能定期作储蓄,因而受打击。
另外,还有8.5%的人则因为公司裁员或面临薪水削减,间接影响他们的全年财富成绩单。
马币跌破新点,则是24.6%的受访人认为个人财富承压的缘故。
再询及马币贬值的影响,其中有54.8%的人认为,马币贬值对他们的生活所带来的影响极大,34.2%则不觉得马币对日常生活,有造成太大的困扰之处。
马币贬值这个话题,来到2017年,仍然余音绕梁,但正因马币在过去的数个月内屡创新低,大马人看来更懂得防范。
有779人声称,这使他们更懂得精明投资,趁低买入一挡马币贬值之效。637人也在生活上作调整,暂时搁置旅游或娱乐的消费,而约534人的能省则省由日常生活的开支开始,286人养成定期存款的习惯,203人已见机行事,挪后退休、结婚或购车购房等人生计划。
38%无储蓄
14%入不敷出
储蓄方面,有48.4%的大马人认为在过去的一年内,他们的财务还算绰有余裕的,个人的可支配收入在消费之余,至少得以存款。
另外,有37.8%的受访者说,尽管过得了但一切只企于恰好的水平,因此没有额外的收入可用作储蓄。
其余13.8%的人则坦白,已陷入入不敷出的情况,有必要时需要借钱,又或者是对自己的储蓄情况不知情。
积富管道:财富储蓄
再谈谈,录得财富增长的受访者,在巨涛中钓鱼的技巧究竟是什么?
在856位录得财富增长的受访者当中,有48.5%将财富增加的因素归为储蓄,34.7%从投资中获利,另外15.8%通过兼职赚取额外收入,12%创业王者,还有4%大马人侥幸获得横财之福。
35%因质而苦
反之,501位财富流失的大马人中,有35%将原因归咎于债务及贷款,事业或薪水削薄有28%,28.1%因失业、降级或减薪等职业因素而财富削减,另外17.4%投资失利或将财产败给了爱赌的贪念,8.2%创业不成功,而还有3.6%则因天灾人祸而需动用备用金,因此荷包缩水。

理财师点评
周志强:投资兼职抗通膨
财务规划师周志强认同,2016年最大的财富难题,莫过于“通膨”二字了。
不过,他指出,大马人所认为影响个人财富的“通膨”二字,其实与马币贬值、消费税、政府津贴的削减或取消等等因素,可谓息息相关。
他补充,唯一的差别在于——除生意人特别留意马币,消费者大多所看到的便是这些因素最终的结晶体,即通货膨胀。
尽管马股在2016年出现多次危机,尤其在全球重大事件发生之时,但周志强回顾去年马股表现之际表示,综指看似偏软,但全年计跌3%并非大挫,还算平稳。
他解释,消费者手中原有的财富,在通膨的情况下一再贬值,购买能力越来越小,因此受访者才有如此见解。
此外,周志强说,今年市场盛传裁员,其实并非如同大众想像般大型,大马人的收入削减,其实大多因为薪水的增幅追赶不上通膨的速度,或是因消费者情绪,而赚取的佣金减少,那么间接地,自己的消费能力也下滑。

40.7%被房贷所困
至于有40.7%的人被房贷所困,他表示,宏观而言这可说归为正常,因为若供有房产,那么理所当然地,房贷便是最大的债务来源。
不过他补充,微观而言,大马人因为将房产看得太重,许多人不屑根据自己的个人收入先做衡量,因此房贷在收入的衬托下,显得庞大。
“若真是如此,却又必须买房,就必须想方设法地去提高收入。”
在通膨的情况下,有865受访者善守,省吃俭用减开支,有818人善冲,投资兼职拼收入,你在2016年里的理财选择又是什么?
周志强说,大马人大致上可区分为3大类型,即消费型、保守型、创值型。
首先,消费型的人,指的就是调查结果中那19.8%零储蓄的受访者们,有钱花钱,当下活得自在,但只会在不自觉中,只会活得愈来愈苦。
保守型,便是太有财务保护主义的人,尽管有存钱的美德,却只在原地踌躇,距离自己理想中的生活,渐行渐远。
39.6%的受访者在过去的一年里,选择以投资积财,这便是周志强所指的创值型,懂得“让钱生钱”,这是善守的人应前往的方向,也是致富的关键,不过不可撇开条件不谈。
对于低薪族或手头上资源不足的人,他认为,只要调整好心态,别同如4%受访者带着“赌”的心态去“增值”,而是将省吃俭用所存得的钱,部份用作投资,那就可慢慢地增加个人的财富。
不过,他也补充,资源其实也并不限于资金,时间、体力等,也是可以充份利用的个人资源,譬如在正职之余,先兼职后作投资,在逆境中为个人财富增值。

黄彩蔚:勿掉3“过度”陷阱
看许多受访者在2016年内,纠结于尤其为房贷的债务,理财师黄彩蔚说,这可归咎于3个原因,也指是“过度”二字惹的祸。
第一,“过度承诺”——或许不是所有人,但大部份人在购房之时,高估了自己的能力,结果买贵或买多,最终演变成债务远超自己可负担的范围。
第二,“过度消费”——那就是收入及支出的预算不恰当,或没有根据预算消费,因而超支,这可是理财大忌。
最后,“过度刷卡”——便捷的信用卡渐渐取代货币,但许多人看在可分期付款的份上,以为可减轻金钱上的压力,而失去节制,最终每个月刷卡的数额,超出自己的还款能力。
上述三大“过度”因素,加上如同疾病或意外等突发状况,黄彩蔚指是可能凑不足每月需偿还的大笔债务的主要原因。
客观衡量财务能力
她劝请民众,务必要客观地衡量自己的财务能力,再作出投资资产的选择,并建议欲购房买车者,需根据自己的能力,若有房或车的基本用途及功能符合要求,便不必强求,可将钱转用于其他地方。
“储蓄、制定预算、增加财富方法很多,没有最有效的,只有最合适的。”
愈来愈多人重视储蓄及预算,但理财方式合不合适才是一大重点。
有别于著名作者哈福.艾克在《有钱人想的和你不一样》中所推荐的“六个罐子理财法”,黄彩蔚表示,需供车供房的大马人,若在2016年将收入平等划分为三大部份以分配开支,那就达致了最佳预算方案。
三部份支配开支
她补充,第一部份用作如衣食住行、水电费、汽油费等个人消费,第二部份用作供车或房的分期付款,第三部份则用作投资及储蓄。
就算因遭裁员而失去饭碗,黄彩蔚说,其实若理财恰当,那么我们至少存有可维持6个月的备用资金,也可利用裁员赔偿金创业、转行或是降低对工资的要求,就业机会其实不难找。
至于投资,她指出,要在储蓄、兼职、创业、投资中择一,也并非必然,譬如说保险,即是投资也是储蓄,只要别过于“盲勇”,而是先做好功课,带着眼光和准备,再去作投资,那么就能做到最好的风险管理,在新的一年,为自己的财富做好打算。


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